不良信用记录的形成一般有两种：一种是由个人主观意愿导致的不良信用记录，例如，信用卡恶意透支，故意拖欠房贷、车贷等大额贷款，不履行担保人代偿责任等以上情况是不允许信用记录修复的;另一种是非本人意愿或本人因其他原因造成但“情节轻微”的不良信用记录，包括身份证盗用、信息提供机构信息提供错误、信息主体对授信条款误读等情况是可以修复也是允许修复的。
